作为经济发展的核心工具，借贷合同绝对是功不可没。它让有理想、有能力的人获得创业的机会，让财富流通至最需要它的人手中，并发挥它最大的作用。

但是借贷也发展至今，从来不是靠这个美好的期愿，而是遵循一个很简单的道理：一方需要钱，一方想赚钱。出借人不关心你是否有激情理想，只关心你能否还本付息

作为法律工作者，算是见多了套路。可以说，借贷关系的套路，简单而又牢固，直击灵魂，令人无法反抗。

所以，朋友，如果你一定要借钱，在拉黑你之前，我再提醒你一遍？以下几点，千万不要碰：

一、砍头息

所谓砍头息，就是在借出本金时，直接从本金中扣除应付利息。再要求你全额支付本金及利息。举例而言，借款一万，利息两千。正常的履行方式是，出借方拿出一万本金，到期后借款人偿还一万二本息；一般的套路是，出借方拿出八千本金，到期后借款人偿还一万本息；不一般的套路是，出借方拿出八千本金，到期后借款人偿还一万二本息；深渊般的套路是，出借方拿出八千本金，还要借款人支付还款保证金两千，到期后借款人偿还一万二本息。

　到手本金　支付利息　实际利率
正常履行 　一万 　　两千 　　20%
一般套路 　八千 　　两千 　　25%
不一般套路　八千 　　四千 　　50%
深渊般套路　六千 　　六千 　　100%
　　
也许有人不信，认为最多只能按一般套路走。但是，笔者说了，套路直击灵魂，令人无法自拔。在这个案例中借条约定的条款是“借款一万，利息两千”，而且出借人还会要求你签字确认“收到一万本金”，那最终法院可会依据这个约定来判决。

“砍头息”？明明砍到腰了。而且更可怕的是，如果半年为周期、季度为周期、甚至以月为周期。年利率翻两翻不止！就问你一句话，每年的收入涨多少？

“但是我实际到手的就八千，应该按八千来算！”，那就是接下一个套路了。

二、现场取现

法律规定，出借人应当证明确实将本金借出。所以出借人喜欢银行转账。但是银行转账怎么“砍头息”呢？一般的套路是，出借人将部分本金通过银行转账，“砍头息”部分由借款人签收条；不一般的套路是，出借人将全部本金通过银行转账，借款人现场体现支付“砍头息”；深渊般的套路是，出借人将全部本金通过银行转账，借款人现场提现支付“砍头息”及“保证金”。

套路是不是直击灵魂？什么？你不会同意的？不同意就不借。跟你说，民间借贷，全是这种操作。这还没完，接下里更可怕的套路。

三、借新还旧

每一个因民间借贷万劫不复的人，都讲述相同的故事——拆东补西、借新还旧、利滚利。借款到期时，如果换不上款，出借人会“善意”的介绍其它放贷人给你。你再借，不就有钱还了？借款人一来不想违约，二来又当心出借人找家里麻烦，三来没有利率的概念。听了出借人的介绍，借新还旧，那就中套路了。

借新还旧有多可怕？还是刚才的故事，“借款一万，利息两千”，以不一般的套路借新还旧，让我们看看几个周期下来，要付多少的债：

周期 本金 　　利息 　　　欠债
1 8000 　　4000 　　　12000
2 12000 　　6000 　　　18000
3 18000 　　9000 　　　27000
4 27000 　　13500　　　40500
5 40500 　　20250　　　60750
6 60750 　　30375　　　91125
7 91125 　　45562.5　　136687.5
8 136687.5 　　68343.75　　205031.25
9 205031.25　　102515.625　307546.875
10 307546.875　153773.4375 461320.3125
11 461320.3125　230660.1563 691980.4688
12 691980.4688　345990.2344 1037970.703

如果是3个月一周期。到手八千的借款，一年后还四万；翻了四倍。再问你，你的收入涨了多少？！


如何避免套路？

跟你说，对于上述套路，完全可以混合使用。步步杀机，才令人防不胜防。除了识别套路外，真正能避免套路的方法只有一个——不借钱。当然，我这话说出来也有人不听，所以再教你两个原则：

一、借急不借穷

本应当是出借方遵守的一个原则。但是对于功力深厚的套路师而言，不怕你不还。因为“头息”已经砍了，“保证金”也先收了，多少可以炸点本金出来，实在不行就介绍给下家，再不济也才亏一半。所及民间借贷领域，借急不急穷是借款方要死守的原则。一旦破了，就难回头了。

二、认清银行及小额贷款公司等正规机构

如果实在是急用，借钱也要找银行或小额贷款公司。对于正规机构而言，最看中的还是合法性。一来利率不会太高，二来套路不敢太深，“砍头息”、“现场提现”不大可能会出现。因此，即使借新还旧，利息翻翻的速度也比较慢，算是一种安慰吧。